MODULO DE AHORRO

• ¿Qué es el ahorro?

 Es la parte del ingreso que no se destina al gasto y que se reserva para necesidades futuras.

 Se entiende como ahorro a la parte del ingreso que no se destina al gasto y que se reserva para necesidades futuras, a través de algún sistema provisto por una institución autorizada por la ley para captar dinero del público, tal como es una cuenta de ahorro o un depósito a plazo.

 Tal como un caminata no se puede hacer sin dar un primer paso, el ahorro no se puede conseguir, con un solo monto de dinero. La clave del ahorro es la capacidad de juntar dinero de manera regular durante algún periodo de tiempo. Y como en el caso de la caminata, esta va a ser mas larga y permitirá llegar más lejos, mientras mas pasos se vayan dando, en el caso del ahorro se contara con mas dinero, si se va guardando una cantidad durante mas tiempo.

 Lo interesante de ahorrar en una institución financiera, es que esta le paga a las personas que le entregan su dinero, a este pago se le llama rentabilidad y se expresa a través de los intereses, los cuales varían dependiendo de sus características, tales como el plazo, el tipo de ahorro y el tipo de moneda, entre otras cosas.

 Finalmente, las instituciones financieras ofrecen diferentes alternativas de ahorro con el fin de acomodarse a la capacidad de ahorro de sus clientes.

 ¿Por qué no se considera los ahorros como “dinero que entra” ni “dinero que sale”?

 Los ahorros no se consideran “dinero que entra” ni “dinero que sale” porque es dinero que se separa para el futuro. No es dinero que entra porque no es dinero que está disponible para gastar. Es dinero que usted guarda para ayudarle a enfrentar necesidades y cosas que desee comprar en el futuro. Los ahorros ocupan su propia categoría porque se separa para un propósito en el futuro. Si usted ahorra dinero, puede tener dinero para comprar las cosas que usted y su familia necesitan y desean. También puede estar preparado para enfrentar situaciones inesperadas tales como una enfermedad o desastres naturales. Asimismo, los ahorros le permiten realizar sus metas.

• ¿Cómo puedo comenzar a ahorrar?

 Tener ahorros, es igual que construir una pared de ladrillos, se pone un ladrillo encima de otro y se cerciora que la pared este firme antes de poner el otro. Así es el ahorro, se necesitan metas realistas y por eso es necesario alcanzar un paso antes de continuar con el siguiente.

 Puede ser que usted crea que ahorrar es difícil, pero cuando separe aun siendo una pequeña cantidad de forma regular, en algún tiempo, podría tener un respaldo que va a ayudarlo a sobreponerse en una emergencia inmediata.

 El ahorro puede hacerse de muchas formas, como individuos o en un grupo, el ahorro puede hacerse en especie o en dinero.

• Pasos para Comenzar a Ahorrar:

 1- Define tus motivos para ahorrar:

 ·         Pagar tu estudios

 ·         Comprar algo que te guste

 ·         Viajar con tus amigos

 ·         Construir tu futuro

 2- Establece tu meta: Para que una meta sirva debe ser clara:

 o       Realista, según tus posibilidades reales

 o       Concreta, algo que puedas visualizar

 o       Medible, con un plazo para cumplirla

 3- Elabora un plan de ahorro:

 Sin un plan de acción no lograras tus metas, en este plan debes definir:

 o       La cantidad de dinero que vas a ahorrar

 o       Que necesitas hacer para reducir tus gastos y apartar una cantidad para el ahorro (recuerda que aunque pienses que no te alcanza, siempre se puede economizar en algo)

 4- Conserva tu ahorro:

 ·         Cuando saques el dinero ahorrado, deja siempre una cantidad para que no empieces de cero otra vez.

• Diferentes tipos de ahorro

 Ahorro en Especies: En especie se ahorra normalmente cuando hay otras condiciones externas que influyen como cuando los precios están subiendo continuamente y tenemos poca liquidez o cuando no tenemos algún banco cerca, entonces el ahorro en especie cobra sentido. Quienes ahorran en especie, normalmente lo hace guardando cereales alimenticios como maiz o frijoles, también en ganado como vacas, gallinas o cabras y a veces en articulos como joyas u oro u otros bien valiosos cuyo valor aumenta cuando suben los precios y posteriormente se pueden vender fácilmente para obtener su dinero.

 Los inconvenientes es que los ahorro en especie son mas vulnerables y mas difíciles de mantener, los animales pueden contraer enfermedades, pueden ser robados y hay que considerar un costo de mantenimiento, los cereales pueden ser atacados por insectos y roedores, sin embargo, son opciones de ahorros que usted debe considerar.

 Ahorro Semi Formal: Este contempla cuando se ahorra en grupos de autoayuda, el ahorro que se obtiene en los grupos de crédito comunal o lo que todos conocemos como “cuchubal” que normalmente se hace entre compañero de trabajo, familiares o grupos de amigos. La ventaja de esta forma de ahorro es que cada miembro recibe una suma fija de dinero de una sola vez, sin ningún préstamo o pagos de intereses. Sin embargo, una limitación es que los miembros normalmente no ganan intereses sobre el dinero que han ahorrado. Las limitaciones de esta forma de ahorro, es la inestabilidad de los grupos, los desacuerdos entre los miembros, y el limitado acceso a los fondos.

 Ahorro Formal: Es el ahorro que se hace en las instituciones financieras, incluyendo bancos, uniones de crédito, cooperativas, o las instituciones de microfinanzas autorizadas. El Ahorro en esas instituciones financieras por lo general es  seguro y ganas intereses. Estas instituciones ofrecen una variedad de cuentas de ahorro adaptados a diferentes necesidades financieras, sin embargo, los requisitos para la apertura y mantenimiento de una cuenta como mínimo de los depósitos, las tasas de los usuarios, los requisitos y la retirada de tus ahorros puede ser costoso. Estos requisitos son difíciles de hacer si los depósitos o retiros son pequeños y frecuentes, pues las instituciones cobran un porcentaje por manejo. Estas instituciones también tiene un horario limitado puede hacer que sea difícil para acceder a su dinero más rápidamente en caso de emergencia. Por último, en donde los bancos han fracasado, las personas tienden a carecer de confianza en ellos.

•  Aspectos a evaluar para decidir donde ahorrar

 ·         Depósito requisitos para la cuenta de ahorros. ¿Existe un depósito mínimo requerido para abrir la cuenta? ¿Hay un saldo mínimo requerido para mantener la cuenta abierta? Son pequeños depósitos aceptado? Cantidades variables pueden ser depositados? Los depósitos pueden ser a menudo? ¿Qué documentación se requiere?

 ·         Condiciones de uso. Es el programa de ahorro obligatorio o voluntario? ¿Tiene usted que comprometerse con el ahorro de una cantidad fija a intervalos regulares o durante un cierto período de tiempo? ¿Existen normas sobre la cantidad que debe depositar y cuándo? ¿Existen normas sobre cuánto se le permite retirar y cuándo? ¿Se puede retirar el dinero en cualquier momento sin penalización?

 ·         Costo. ¿Qué tasa se cobra por los depósitos, retiros o libretas? Algunas formas de ahorro pueden perder valor durante épocas de inflación o de la inestabilidad económica. Debe tener en cuenta esos gastos a pesar de que no impliquen el pago de las tasas reales.

 ·         Acceso / Facilidad de uso. Es conveniente la cuenta? ¿Cuáles son los horarios de trabajo de la institución?¿A qué distancia está la institución financiera desde su casa o lugar de trabajo? Son operaciones rápida y confidencial? ¿Cuál es la calidad de servicio al cliente? Es el ambiente cómodo y agradable? Hay largas colas en la ventanilla? ¿La información de la cuenta fácilmente disponibles?¿Son fáciles de entender? Son los procedimientos de aplicación fácil de seguir? ¿Tiene una red de cajeros automáticos?

 ·         Seguridad: ¿Tiene buena reputación la institución? ¿Tiene un seguro u otra garantía para salvaguardar los fondos?¿Son las transacciones electrónicas seguras?¿Esta ubicada la institución financiera en un barrio seguro?

 ·         Liquidez. ¿Es fácil para retirar fondos de la cuenta? ¿Cobran o hacen cargos si se retiran los fondos antes de una fecha estipulada?

 ·         Interés. Sus ahorros ganan intereses? En caso afirmativo, ¿cuánto? ¿Cómo y cuándo es el interés pagado? ¿Cuál es la diferencia en las tasas de interés obtenidos a través de los diferentes tipos de productos de ahorro o planes?

•  ¿Como establecer un plan de ahorro?

 Un plan de ahorro es una herramienta crítica para el manejo de dinero para satisfacer a corto, mediano o largo plazo los objetivos financieros. Para hacer un plan de ahorro, siga los pasos que se indican a continuación:

1. Establecer metas de ahorro.

2. Calcule cuánto necesita ahorrar durante qué período de tiempo para cumplir con sus metas de ahorro. Establecer un objetivo de ahorro.

 3. Tener claro cuanto están ganando en este período de tiempo, la regularidad (o irregularidad) de sus ingreso.

4. Identificar qué gastos puede recortar (por ejemplo, bebidas alcohólicas, cigarrillos, comidas fueras de la casa, etc) y reasignar esa cantidad a sus ahorros.

5. Decidir dónde se ahorrará. Identificar los lugares para ahorrar, sus pros y sus contras.

6. Plan de cuánto y con qué frecuencia usted ahorrará. Por ejemplo, usted puede poner una determinada cantidad en un sobre apartado cuando se les paga o al final de cada día y mantenerlo en un lugar seguro hasta que pueda llevarla al banco. Ir al banco en un día determinado de la semana o del mes. Si usted es un asalariado y su empleador está vinculada a un banco, considere la posibilidad de una deducción de su cheque de pago es depositado automáticamente en su cuenta de ahorros.

7. Lleve un registro de sus ahorros. Supervisar el progreso hacia su objetivo de ahorro de manera periódica por el control de la cantidad que usted ha guardado y su proximidad a su meta. Revise los estados de cuenta bancarios, libretas, o de otras fuentes de información sobre sus ahorros.

• Reglamento para el Ahorrante

Si bien los principios básicos de la administración del dinero se pueden aplicar a todo el mundo, las decisiones de ahorrar o consumir dependen mucho de su nivel de ingresos, el acceso a préstamos, acceso a servicios adecuados de productos de ahorro y disciplina personal. Sin embargo, hay una serie de reglas empíricas que se pueden utilizar para orientar las decisiones sobre el ahorro y el consumo.

• Guardar todo lo que puedas lo antes posible. Entre más ahorres, mejor usted será.
• Trate de ahorrar el 10% de sus ingresos, incluso si usted no tiene planificado una compra o inversión para el que está guardando.
• Inmediatamente recibas tu pago apartar el 10% destinado al ahorro en un sobre, antes de hacer cualquier otro gasto. Si no puede pagar el 10% de inmediato, comenzar con menos, pero guardar algo.
• Calcular cómo su dinero puede crecer con el tiempo, si usted ahorra regularmente en una cuenta que gana intereses.
• No lleve mucho dinero en efectivo, para evitar la tentación de gastar!
• Busque oportunidades para ahorrar dinero comprando productos no perecederos que en un momento dado pueda vender.
• Paga tus deudas. Algunas personas recomiendan pagar su deuda antes de empezar a ahorrar, y otros incluso recomienda el ahorro de tiempo que establece el pago de la deuda porque es importante para comenzar a construir activos tan pronto como sea posible. Esta elección dependerá de las prioridades, la situación y los medios. La deuda total del hogar no debe exceder el 36% de los ingresos de los hogares.
• Mantener de tres a seis meses de gastos en un fondo de emergencia en todo momento. Puede ser utilizado en caso de pérdida de puestos de trabajo, enfermedad inesperada, y para satisfacer otras necesidades de emergencia. Un fondo de emergencia reduce tu ansiedad ante las emergencias.
• Mantener los fondos de emergencia en una cuenta separada. Abrir dos cuentas de ahorro-una para las situaciones de emergencia que sea de fácil acceso y no tiene sanciones en caso de retirada, y una de ahorro para otros objetivos que es más difícil de acceso (y por lo tanto, menos la tentación de retirar el dinero). Mantenimiento de algunas economías "fuera de alcance" es importante.
• Encuentra productos de ahorro que coincidan con sus objetivos de ahorro.

¿Cómo podemos ahorrar, haciendo un mejor uso de los recursos?

Contribuye economizando y dándole buen uso a tus útiles escolares como son los cuadernos, lápices y lapiceros, etc

Ahorro de energía eléctrica:

• Aprovecha al máximo la luz natural
• Recomiéndale a tus familiares comprar bombillas ahorradoras
• Vean televisión en familia y así ahorraran tener varios aparatos de TV encendidos a una misma vez.
• Planifiquen planchar la ropa una vez por semana

Ahorra agua:

•  Cerrar el grifo cuando te estés lavando los dientes o lavando los trastes.
•  Estar pendiente de los grifos o inodoros para que no tengan fuga
•  Usar solamente el agua necesaria cuando regamos las plantas o lavamos la ropa

 Ahorro de alimentos:

•  Asegúrate de comprar la comida que necesiten, así evitaran que la comida se arruine y tengan que botarla

Ahorra combustible

• Utilizar un vehiculo familiar
• Organizar las salidas con amigos o vecinos
• Siempre que se pueda, camina!!

! Con estas medidas estas ayudando también al planeta ¡

Buen comportamiento de ahorro requiere disciplina, la disciplina se aprende a través de la práctica!